赣州银行罚单频发，业绩暴跌：地方银行风险暗涌

赣州银行：罚单背后的风险暗涌

赣州银行，这家偏安一隅的地方性银行，最近的日子恐怕不太好过。监管罚单接踵而至，业绩数据也难掩颓势，股权拍卖更是频频流拍。表面上，这似乎只是个别银行的个案，但剥开层层迷雾，我们看到的却是中国地方性银行群体所面临的普遍困境与挑战。罚单不仅仅是罚款，更是监管部门对银行内部管理和风险控制能力的质疑；业绩下滑的背后，隐藏着增长模式的瓶颈和转型升级的迫切需求；而股权无人问津的尴尬，则反映了市场对银行发展前景的担忧。与其说赣州银行遭遇了“水逆”，不如说它正面临着一场深刻的自我审视与变革。

屡接罚单：监管的鞭策还是银行的痼疾？

赣州银行今年三月再次领到监管罚单，这已经不是什么新鲜事了。去年一年，十几张罚单，几百万罚款，可谓是“战果累累”。但我们不禁要问，这仅仅是监管部门的“例行检查”吗？还是赣州银行自身存在难以根除的“痼疾”？

75万罚款的背后：不良处置与股东审查的双重失责

这次75万的罚款，直接指向了两个问题：违规处置不良资产和股东资质审查不尽职。前者，说白了就是银行为了掩盖不良贷款，采取了一些不合规的手段，比如“以新还旧”、“虚假转让”等，粉饰账面数据，蒙蔽监管和投资者。后者，则关系到银行的股权结构和公司治理。股东的资质直接影响银行的经营理念和风险偏好，如果股东背景复杂，动机不纯，很容易将银行置于高风险的境地。赣州银行在这两方面都出了问题，足见其内部管理存在漏洞。

旧账未清，新罚又来：违规操作的连锁反应

翻看之前的罚单，赣州银行的问题可谓五花八门：违规办理按揭贷款用于偿还本行不良贷款，虚假转让不良资产… 这些问题看似独立，实则环环相扣。为了掩盖不良贷款，银行可能会采取各种违规手段，而这些手段又会产生新的风险，最终形成恶性循环。更令人担忧的是，这些违规操作并非个别人的行为，而是涉及到支行行长、副行长等多个层级，说明整个银行的合规意识和风险控制能力都存在问题。

罚单常客：内控机制的缺位与执行力的疲软

如果说一次两次被罚还可以归结为“偶然事件”，那么频繁被罚则说明赣州银行的内控机制存在根本性的缺陷。制度是死的，人是活的。再完善的制度，如果得不到有效的执行，也只是一纸空文。从赣州银行的案例来看，很可能存在制度执行不力，甚至是有意规避制度的情况。这背后，反映的是银行内部管理文化的扭曲和对监管的漠视。

业绩滑坡：增长乏力与利润空间的萎缩

如果说罚单只是“皮外伤”，那么业绩下滑则是触及了赣州银行的“筋骨”。 2024年前三季度净利润暴跌34%，这个数字足以让人倒吸一口凉气。要知道，银行的核心竞争力最终还是要体现在盈利能力上。业绩持续下滑，不仅会影响银行的声誉和信用评级，还会限制其未来的发展空间。

资产规模的虚假繁荣：增长率背后的隐忧

表面上看，赣州银行的资产规模还在增长，但仔细分析就会发现，这种增长的质量并不高。2024年资产总额仅微增1.98%，远低于同类型的紫金银行。这意味着赣州银行的业务扩张速度明显放缓，甚至可能面临增长停滞的风险。更重要的是，资产规模的增长并不一定意味着盈利能力的提升。如果资产质量不高，或者资金使用效率低下，反而会拖累银行的整体业绩。

不良率的数字游戏：风险抵御能力的真实几何？

赣州银行声称不良贷款率有所下降，拨备覆盖率有所提升，但这真的是银行风险抵御能力增强的体现吗？我们要警惕银行利用各种手段来“美化”数据，比如通过不良资产转让、重组等方式，将不良贷款从账面上剥离。即使不良率真的有所下降，我们也要关注其背后的原因。如果不良率的下降是以牺牲盈利能力为代价，或者是以隐藏风险为代价，那么这种下降就毫无意义。

信用减值损失的黑洞：利润侵蚀与风险积聚

2024年前九个月，赣州银行的信用减值损失同比大幅增长，占当期利润总额的比例高达560%！这简直就是一个吞噬利润的黑洞。信用减值损失的增加，意味着银行对未来可能发生的贷款损失的预期也在增加。这既反映了银行资产质量的恶化，也预示着未来可能面临更大的风险。更令人担忧的是，如此巨大的信用减值损失，很可能会挤压银行的资本金，降低其风险抵御能力。

营收净利的双重困境：增长模式的瓶颈与转型之痛

从近几年的财报数据来看，赣州银行的营收和净利润都呈现出增长乏力甚至负增长的趋势。这说明银行传统的业务模式已经难以为继，面临着增长的瓶颈。在利率市场化、金融脱媒化的大背景下，银行传统的存贷业务的盈利空间越来越小。如果不能及时转型升级，拓展新的业务领域，赣州银行的业绩下滑可能还会持续。

股权拍卖的尴尬：无人问津与价值重估

如果说罚单和业绩下滑还只是“内部问题”，那么股权拍卖频频流拍，则将赣州银行的困境暴露在了聚光灯下。自2022年以来，赣州银行的股权就成了阿里司法拍卖平台的“常客”，但令人唏嘘的是，几乎全部都以流拍告终。这种“门前冷落鞍马稀”的景象，不禁让人对赣州银行的价值产生了怀疑。

流拍不断的背后：市场信心的缺失与价值判断的偏差

股权流拍的原因有很多，但最根本的还是市场对赣州银行的信心不足。投资者不是慈善家，他们投资的目的是为了获得回报。如果他们对赣州银行的未来发展前景不看好，或者认为其估值过高，自然不会轻易出手。此外，赣州银行的股权结构可能也存在一些问题，比如股权过于分散，或者存在一些潜在的风险，这些都会影响投资者的投资意愿。

股权流动性困境：银行发展前景的阴影

股权流动性是衡量一家公司价值的重要指标。如果股权难以交易，即使公司的业绩不错，其价值也会大打折扣。赣州银行股权的流动性困境，无疑给其未来的发展蒙上了一层阴影。一方面，股权难以交易会影响银行的融资能力，使其难以获得更多的资金支持；另一方面，股权流动性差也会影响银行的声誉，使其在市场上难以获得信任。

深层拷问：地方银行的生存困境与转型之路

赣州银行的困境并非孤例，而是折射出中国众多地方性银行所面临的生存危机。在经济下行、监管趋严、金融科技冲击等多重因素的叠加影响下，地方银行的生存空间正被不断挤压。如何摆脱困境，实现可持续发展，是摆在所有地方银行面前的一道难题。

地方银行的普遍挑战：区域经济依赖与风险集中

与大型银行相比，地方银行的业务范围通常局限于特定区域，这使得它们对当地经济的依赖性更强。一旦当地经济出现问题，地方银行的资产质量和盈利能力就会受到严重影响。此外，地方银行的客户群体也相对集中，风险分散能力较弱。如果少数几个大客户出现违约，就可能给银行带来巨大的损失。

转型升级的迫切性：金融科技的赋能与业务模式的创新

面对日益激烈的市场竞争，地方银行必须加快转型升级的步伐。一方面，要积极拥抱金融科技，利用大数据、人工智能等技术，提升风险管理水平和客户服务能力。另一方面，要创新业务模式，拓展新的盈利增长点。比如，可以发展普惠金融，服务小微企业和农村地区，或者可以探索供应链金融、绿色金融等新兴领域。

监管环境的收紧：合规成本的上升与生存空间的挤压

近年来，金融监管力度不断加大，这无疑增加了地方银行的合规成本。为了满足监管要求，地方银行需要投入大量的人力和物力，完善内部控制制度，加强风险管理。与此同时，监管对银行的资本充足率、拨备覆盖率等指标的要求也越来越高，这进一步挤压了地方银行的生存空间。在监管的高压之下，地方银行必须更加审慎地经营，才能避免触碰红线。